瑞銀觀點》退休金自籌年代,愈接近退休投資風險應愈趨向保守!

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據內政部公布的「106年簡易生命表」,國人平均壽命為80.4歲,其中男性平均壽命為77.3歲、女性則為83.7歲,均創下新高紀錄,這也意味著民眾面臨長壽風險的機率會越來越大。此外,長時間下來的通膨風險,及年長後的醫療支出等風險,也都是退休族群需要面對的風險,在台灣人口老化速度加快的今日,及早自籌個人的退休金,有其急迫性。

 

所謂長壽風險是指退休後的壽命,比準備退休的存款還長,不敷退休後的日常支出,造成退休後的資金缺口。世界經濟論壇就曾在一份白皮書報告中,對長壽風險提出過警告,指出全球退休金規模前六大國家,平均個人退休金準備明顯落後預期壽命,平均存在至少十年的資金缺口。目前國人退休年齡為65歲,離全體平均壽命的80歲,民眾有15年的退休生涯。

 

2018-2065年三階段人口變動數推估

 

不僅如此,金融市場瞬息萬變,通貨膨脹的變數也需要納入退休金準備的考慮中,再加上老齡化後,醫療費用支出將會是青壯年時期的3-4倍,這些可預見的風險變數,都是每一個人需要納入考量的要素中。

 

為因應不斷增加的退休金需求,現代人需要留意四大要點:一、越早開始準備退休金,越能有餘裕準備日益增加的退休金水位。二、隨著個人年齡變化,建立相對應的投資組合;三、採取長期投資才能享受時間複利所發揮的效益;四、退休後也要保留一定比例的投資部位。

 

投資一定有風險,但民眾可以透過做資產配置的方式去降低風險,因為退休理財是一條長期的路,落實在投資行為上,應避免為追求短線的行情,而陷入短進短出、追高殺低的窘境。投資人應精選具有長期成長性的市場或標的,同時應隨著個人年紀增長,逐步降低股票部位、提高債券的配置,如此才不會因頻繁短線操作,侵蝕長期應有的收益,同時達到平衡投資風險的效果。

 

資產、年齡與投資風險承受度間之相關性

 

至於在資產配置部分,則是建議要有股、有債,亦可以適度增加平衡型基金,或是目標到期型基金的部位。債券方面,核心的配置,可以選擇美國投資等級的債券,達到平衡風險目的,並搭配美國高收益債券的部位,發揮掌握經濟增長的效果。即使是退休,也應該要繼續維持投資部位,但可以持續提高較為穩健的投資標的之比例,以達到控制資產配置的波動性。

 

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