摩根觀點》好命退休:你比自己想像的更長壽

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到底要準備多少退休金才能擁有樂活第二人生?很多人都忽略了「長壽風險」。台灣國人平均壽命已超過80歲,我們都需存到更多退休金,才能應付長達二、三十年的退休費用。如能利用收益率較高、也較穩健的「高收益債基金」,將可幫助你我趕進度,累積較多退休本金。

 

一談到退休,很多人就突然變成「鴕鳥」,用來逃避的藉口從來就不缺,舉凡「房貸都還沒繳完...哪顧得了那麼久以後的事」、「反正離退休還有好久...到時再說啦」、「也不確定自己能活到幾歲...」,但大家其實都心知肚明,不去重視解決「它」,並不代表「它」不存在!

 

1. 到時再說?!別忘了長壽風險

特別是,現代人愈活愈長壽,過去我們的退休金準備可能只需應付10年花費,但現在恐怕需有活超過20年的準備。

 

根據調查,台灣國人平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲,高齡紀錄已創下歷年新高(註1);另一份調查則可以看到,目前65歲夫妻中,至少有一人可活到80歲的機率為91%,而活到85歲或以上的機率則為77%(如下表/註2),這也是退休規畫顧問們最擔心、且一般人最常忽略的風險-長壽風險。

 

「長壽風險」簡單來說,就是人還沒走、但錢已經花完了(沒料到自己或另一半會活這麼久),長命百歲原本是好事一樁,但如果我們「存太少、退太早、花太快、活太久」,結果就會變成悲劇一場。

 

長命百歲是幸福,也是財務挑戰

 

2. 別再找藉口逃避,「複利」助你一臂之力

無論如何,愈早正視問題、做好準備,就愈能減低風險,而老天爺很公平的給了每個人一份禮物,那就是世界上最強大的「時間X複利」!有個例子能很清楚的說明,「即刻行動」與「到時再說」,兩者結局會天差地遠到何種程度(詳見下圖)。

 

一位是25歲就覺醒開始行動的黃小姐,決定每月撥出1萬元來投資,她到65歲時投入本金共480萬,但已累積了1340萬元的退休金(以年報酬率4.5%計);另一位是晚10年起步的陳太太,採取跟黃小姐一樣的投資行動,到65歲那年共投入了本金360萬,但累積的退休金較少,約770萬元。

 

但如果即刻行動、但行動太保守,也非明智之舉。以25歲就早早開始存錢的張先生為例,雖然他投入的本金跟黃小姐一樣是480萬,但因為錢只放銀行、存款利率低(以年報酬率1%計),結果到65歲時,僅累積到590萬。換言之,如果存退休金起步較晚,依舊可以透過「選擇一檔穩健且績效優的投資工具」,快步追趕進度。

 

時間複利威力

 

3. 善用「高收益」,積極累積好收益

這裡要推薦的穩健、績效也不錯的投資工具,就是「高收益債基金」。該類基金能以較高配息、創造穩定被動收入,累積老後活得更好的財富籌碼。以摩根基金-JPM環球高收益債券(美元)-A股(累計)(本基金主要係投資於非投資等級之高風險債券)為例,其擁有三大優勢,就能幫助我們以較穩健、較佳收益累積退休金。

 

(1)廣納優質高收益,聚焦美元債

高收益債來自世界各地,但美國高收益債的市值高出歐洲高收益債3.5倍(註3),不但流動性較高、市場深度也較足,債券持有人也能有較高的息收報酬,而該檔基金亦是集中布局美元計價高收益債券,讓投資者持有價值不被稀釋,也能贏得較佳的息收機會。

 

(2)兼顧報酬與風險,波動度低

跟其他同類型基金相較,該基金波動度較低,風險調整後報酬較高,此意味著其較能兼顧下檔保護與上漲動能,在市場短線震盪之際,也能展現較佳的收復淨土(淨值)的能力,對於用來規劃長線退休金的投資人而言,也較能在穩健中累積資本。

 

兼顧報酬與風險,波動度低

 

(3)選債能力佳,分散布局降風險

該檔基金非常強調「由下而上」的選券投資流程,過程中不受參考指標限制,只求挑選出最優質的投資標的,不但持有標的力求分散,更能有效降低單一標的、特定產業的風險,較能滿足「退休金準備者」不愛風險的需求。 我們非常幸運,活在一個「愈來愈長壽」的年代,你我都有機會看盡時代演變的各樣精采,只要我們做足準備,退休金給它備好備滿吧!

 

摩根好命退休》精選基金

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註1:資料來源/內政部「二○一七年簡易生命表」。

註2:資料來源/中華民國內政部統計處2013年壽命簡表。

註3:巴克萊美高收指數市值/巴克萊歐高收指數市值,資料日期2018.12.31。

 

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由於高收益債券之信用評等未達投資等級或未經信用評等,且對利率變動的敏感度甚高,故以高收益債券為訴求之基金可能會因利率上升、市場流動性下降,或債券發行機構違約不支付本金、利息或破產而蒙受虧損。高收益債券基金不適合無法承擔相關風險之投資人,投資人投資以高收益債券為訴求之基金不宜佔其投資組合過高之比重。

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