路博邁觀點》馬上做、持續做!聰明投資,打造樂退人生!

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如何享受退休生活,是每個人下半輩子最重要的事,金錢準備充分與否,是影響生活品質的一大變數。台灣正式邁入高齡化社會,超過65歲者超過全台人口比例14%,放眼未來,退休年齡有不斷延長的趨勢,投資環境瞬息萬變,談到退休,相信路博邁能以80年的投資智慧,18歲的創新活力,與投資人一起打造樂退人生!

 

目前台灣勞退自提比率約只有7%,顯然大多數民眾不了解自己的退休金有嚴重缺口,應想辦法提高勞退新制的個人退休帳戶,如提高自提比率、政府開放自選平台,以及再加上個人投資,善用更多元的金融商品拉高未來所得替代率。我們認為,退休金規劃的目的在解決兩個問題,即退休前的累積及退休後的金流,而輕鬆累積財富最好的方法即是先培養及建立「長期投資」與「資產配置」等兩大重要觀念。

 

重要投資觀念一:長期投資享受複利效果

長期投資之所以重要,是因為複利效果可以讓你的財富累積更輕鬆而且獲得優異的報酬率。以國內人力銀行調查結果為例,上班族認為,平均至少要有1,617萬元新台幣儲蓄,才能支應65歲退休所需。若以年化報酬率5%計算,從55歲才開始準備退休,那麼每年要備妥108萬元,從40歲開始每年需要準備30萬元,但是,如果從25歲就開始準備退休,則每年只要投入12萬元就能達成目標!這項驚人的數據,顯示越早投資的重要性,同時再次驗證複利的效果是非常強大的,可以幫助投資人快速達到退休目標。

 

退休要提早準備:長期投資才能享受複利效果

 

重要投資觀念二:做好資產配置,並要持之以恆

投資的最好方法就是要做資產配置,相信大家都知道雞蛋不要放在同一個籃子裡的道理,因為一旦打翻,所有的雞蛋可能都碎了,回歸到投資上也是一樣。研究顯示,資產配置對投資報酬率的貢獻比例高達92%,可見建構一個完整、因應各種風險的投資組合,遠比其他因素來得重要。

另一方面,投資其實常常是在考驗人性,打心理戰,有時候很容易受到外界干擾而影響判斷。以美股投資為例,在過去20年,如果我們持續投資,報酬率高達301%,也就是可以賺三倍;但是如果錯過了績效最好的10天,報酬率就掉到剩下賺一倍;當你錯過績效最好的30天,已經變成負報酬,錯過60天更是變成慘跌72%。大家看到這個數字可能會覺得很誇張,但這也是另外一個證實複利效果的例子,只要遵守長期投資的紀律,也會讓財富累積更輕鬆。

 

投資需遵守紀律:持之以恆獲得豐厚報酬

 

「馬上做、持續做」:立刻著手規劃才能輕鬆打造樂退人生

路博邁呼籲大家,在退休金投資規劃上應該要「馬上做、持續做」,建議投資人每月都能提撥一定的金額做為退休資金,除可善用勞退6%員工自提外,如果想多追求收益機會,可以再加上個人投資,並找對方法、運用好的投資工具,讓自己的退休準備馬拉松更輕鬆!

最後,建議投資人可以先設定一個目標退休年齡,隨著這個時間的變化,你的資產配置重點也會有所不同,基本上從初踏入職場一直到退休晚期,應該要從積極的股票型策略慢慢轉變到偏穩健保守的配息型債券,讓你在每一個階段都做好退休規劃。

 

依據各階段退休需求打造訂製投資組合

 

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由於高收益債券之信用評等未達投資等級或未經信用評等,且對利率變動的敏感度甚高,故高收益債券基金可能會因利率上升、市場流動性下降,或債券發行機構違約不支付本金、利息或破產而蒙受虧損。高收益債券基金不適合無法承擔相關風險之投資人。投資人投資高收益債券基金不宜占其投資組合過高之比重。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書。高收益債券基金主要係投資於非投資等級之高風險債券,適合能承受高風險之非保守型投資人。

任何投資,都有其風險存在。投資高收益債券也有可能會遇到信用、利差及匯率風險等,投資人要視自身的風險屬性,做適合自己的資產配置。

NB新興市場本地貨幣債券基金 (本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且配息可能為本金) 採用風險值法衡量市場風險,其相對風險值不得超過參考指標風險值之2 倍,可能造成基金淨值高度波動及衍生其他風險。本基金投資於新興市場國家之債務證券可能未經各信用評等機構評等或為較低之評等。除一般新興市場國家風險外,投資於新興市場債券,相較於已開發國家債券,投資人可能遭受更大的本金與利息損失之風險,且對於發行人支付利息及償付本金之能力可能被視為具有高度投機性。

基金的配息及相關費用可能由基金的收益或本金中支付,任何涉及由本金支出的部分,進而將會導致原始投資金額減損,基金配息率不代表基金報酬率,且過去配息率不代表未來配息率,亦不保證每單位配息的穩定性或一定配息;基金淨值可能因市場因素而上下波動。

投資於以外幣計價的基金,或要承擔匯率波動的風險,投資人申購或有遞延銷售手續費類股於贖回時才收取手續費用,且贖回手續費會依照投資時間逐年遞減,有關基金應負擔之費用(含分銷費用)已揭露於基金之公開說明書及投資人須知中,投資人可至境外基金資訊觀測站中查詢。

本文提及之經濟走勢預測不必然代表本基金之績效,本基金投資風險請詳閱基金公開說明書。

有關基金由本金支付配息之配息組成項目表已揭露於本公司網站 www.nb.com/taiwan

或有遞延銷售手續費: B類股為 4%;E類 股為 3%;C2類 股為 2%; I、T 及U 類股則無; 詳細資訊,請參閱公開說明書中譯本「費用與開支」章節「或有遞延銷售手續費」相關說明。

就申購手續費屬後收型之B、E及C2類股手續費雖可遞延收取,惟每年仍需支付1%的分銷費,可能造成實際負擔費用增加。分銷費用將每日累計並於曆月結束時按月後付其數額。分銷費為每年基金淨資產價值之1%。

投資人希望於其投資時支付銷售費用者得考量前收手續費類股(例如T類股)。投資人希望較晚支付銷售費用者得考量CDSC類股(例如B、E及C2類股)。儘管CDSC會隨著時間經過而降低 (如投資人須知及公開說明書所載),分銷費用(目前收取每年基金資產淨值1%)則會持續地向相關類股收取。詳細資訊,請參閱投資人須知及公開說明書。

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